借贷行业发展趋势

众所周知，金融业把握着国民经济的主要命脉，而借贷则是金融业发展必不可少的推动力之一。借贷业发展的如何，直接影响到金融行业的波动起伏。譬如借贷网这种新型网络借贷运作模式的异军突起，其发展空间不容小视。将来我们需要面临哪些问题及怎样应对等问题，会在下面的文章里一一讨论。

去年是网络借贷平台发展最不平凡的一年，这种突出重围的生长趋势很容易让人想到刚落幕的聚美优品三周年庆，一种极其成功的网络营销典型案例。网络借贷行业与其他电子商务网站营销不同，借贷营销是属于国家高度管制的范畴，能做该平台的企业，会具有较高敏感性，会时刻关注国家政策走向。

1、网络借贷发展现状

网络的兴起带动了一批产业的腾飞，其中就包括网络民间借贷。以往国有银行才是金融主要的供给方，这种垄断造成了供给总量的不足。而这种国有银行一般为大中型企业服务，小型企业或个人借贷则无法满足。从而造成了企业融资难，个人无借贷来源。民间借贷的兴起满足了中小型企业和个人的需求，但很多民间借贷则倾斜发展成了一种高利贷形式。这就需要一家专门机构，把控借贷网站各项规范，对借贷行业起标杆性作用，使其朝着健康方向发展。

1）民间信贷平台的必要性

a.解决民间资金投资难、中小企业融资难

中小企业融资难：面对当前的金融体制，仍有大批小微企业游离在银行信贷之外，企业对资金的强烈需求，引导民间借贷逐步发展、成形。

民间资金投资难：以温州为例，大量民间资本充裕，但是股市景气度急剧下降、楼市调控政策强力引导限制，民间小额资金难以形成有效投资。

民间信贷平台，让民间资本有合法的投资渠道，让民间信贷更为规范化、合法化。

b.地方金融政策助力

中国人民银行温州市中心支行周三宣布，自2012年5月起,正式对社会公布温州市民间借贷监测利率。浙江省代省长李强在政府工作报告中提到大力推动温州金融综合改革，加强民间融资管理。

可以说一系列地方政策都将“引导民间借贷利率合理化”作为2013年的金融改革重点，《民间借贷管理条例》在地方立法很可能成为接下来的工作重心。

c.先行试点的成功推行

温州民间借贷登记服务中心成立将近一周年，自2012年挂牌成立以来，这一借贷中心的模式逐渐在全国铺开，多个城市也参照此模式，筹划建立民间借贷中心。

d.规范化平台、一体化服务

民间信贷平台提供了一个规范化平台，加上包含抵押、登记、担保、评估、公证、央行征信查询等一体化服务，降低了资金风险，使民间借贷的规范化进程加快。

2、网络借贷面临问题

首先面临的问题就是交易双方身份真实性及借款用途是否属实，为避免恶意欺诈或一人注册多账号实施造假、诈骗等违法行为，网站负责方应严格审核，否则会扰乱经济秩序，危及金融环境安全，给各方面带来不必要的损失。

1）民间信贷平台的实施难度

a.借贷资金链断裂风险，信用体系严重破坏

伴随目前宏观调控紧缩政策的推行，全国各地都陆续有民间借贷资金链断裂的事件，紧缩引发的风险有所显现，民间借贷引发的各类事端不时出现。温州民间借贷风波，从2011年下半年发生以来，造成相当严峻的社会影响，信用体系被严重破坏。

从2012年温州两级法院金融借款纠纷来看，受理民间借贷案件19446件，办结19511件，涉案标的额220.39亿元，纠纷案件数量激增。由于缺乏法律保障，国内的民间借贷风险造成了极大的不可预测性。

b.成交量不高、实施细节存疑

成交量不高：从温州民间借贷登记服务中心的运营结果来看，登记金额远远大于成交额。成交率几乎不足三成，如何强化平台吸引力成为目前的难题。

实施细节存疑：借贷中心需要引入担保、评估、房产、登记、公证等一体化服务，但各部门间的协调十分缓慢，许多实施中的细节缺乏有效沟通和机制保障。

c. 住建部新国五条, 直接影响抵押融资

细则的最终落地，细则直接导致投资性购房兴趣下降是必然的。众所周知，二套房已经执行首付六成，利率上浮1.1倍的政策，如此首付比例和利率再次上调，改善性购房者将面临更大的资金成本和房贷压力，二手房交易量或将大幅萎缩。

目前民间借贷市场资金虽然充裕，但真正需要钱且较为优质的借款人很少。民间借贷的成交量不高与目前国内房地产市场不景气有关。产贬值直接影响抵押融资的资金安全性，降低出借方的意愿。

3、网络借贷发展空间

网络借贷必然会和银行借贷产生竞争，但如今，网络经营日趋普及化，服务大众更为广阔，显然会被更多人所接受。此外，借贷产业群体交流增多，不少借贷企业与银行合作，商业银行之间也在互相吸取优势，实现更为强大的力量。

4、网络借贷发展对策

必要时出台相关法律法规，对借贷平台进行强化管理。政府机关应颁布条例，对企业营业资质，抗风险能力进行认证，各项要求均符合后方可进入借贷平台进行资金交流。

实行信用累积制，每一笔诚信交易为一个信用度，违反交易原则的扣除信用度，根据信用额来决定是否允许其在交易平台交易。

就网站本身而言，应完善本身技术，确保其资金及内部信息安全。

综上所述，网络借贷平台的发展将会是借贷行业的一抹新朝阳，它的发展，是一种时代赋予的趋势，只要实施者采取相应政策，积极的管理方法，其潜力将是无穷的

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